Tilgungsplan erstellen

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Im Rahmen der Baufinanzierung ist der Tilgungsplan für den Kreditnehmer ein sehr gutes Hilfsmittel. Banken sind bei einem Annuitätendarlehen oder einem anderen Immobilienkredit sogar dazu verpflichtet, einen Tilgungsplan aufzustellen und dem Kunden zugänglich zu machen. In unserem Beitrag erfahren Sie, worum es sich bei einem Tilgungsplan handelt, wie Sie einen derartigen Plan erstellen und zudem geben wir Ihnen ein Beispiel, wie ein solcher Tilgungsplan aussehen kann.

Definition

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Was ist ein Tilgungsplan?

Beim Tilgungsplan handelt es sich um eine Aufstellung zu einem Darlehen, in der einige Daten und Zahlen ersichtlich sind. Banken sind bei Verbraucherkrediten sogar dazu verpflichtet, einen Tilgungsplan zu erstellen. Zudem muss gewährleistet sein, dass der Kreditnehmer den Tilgungsplan jederzeit abrufen kann. Sollte dies einmal nicht möglich sein, gibt es unter anderem die Möglichkeit, im Internet frei zugängliche Tilgungsrechner zu nutzen.

Es sind im Wesentlichen die folgenden Daten, die Sie einem Tilgungsplan entnehmen können:

Sowohl die Restschuld als auch der Zins- und Tilgungsanteil beziehen sich stets auf ein bestimmtes Datum. So können Sie dem Plan beispielsweise entnehmen, wie sich Ihre monatliche Darlehensrate bezüglich der Zinsen und der Tilgung zu jedem gewünschten Zeitpunkt zusammensetzt. Mit dem Tilgungsplan haben Sie demzufolge einen stets aktuellen Überblick, wie hoch Ihre Restschuld noch ist und welchen Zins- sowie Tilgungsanteil Sie momentan in der monatlichen Rate zahlen.

Anleitung

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Wie erstellen Sie einen Tilgungsplan?

In der Regel ist die Bank dazu verpflichtet, für Sie einen Tilgungsplan zu erstellen. Daher müssen Sie sich eigentlich um dieses Thema nicht kümmern. Dennoch ist es durchaus hilfreich, wenn Sie zumindest in groben Zügen wissen, wie man einen Tilgungsplan in der Praxis auch ohne entsprechende Computerprogramme erstellen kann. Möchten Sie also einen derartigen Plan aufstellen, können Sie sich zum Beispiel an unserer folgenden Anleitung orientieren.

1. Schritt: Tilgung im ersten Monat ermittelt

Zunächst ermitteln Sie für den Tilgungsplan, wie hoch eigentlich die Tilgung bei Ihrem Annuitätendarlehen ist. Dazu multiplizieren Sie Ihre anfängliche Darlehenssumme mit Ihrem gewählten Tilgungssatz. Daraus ergibt sich Ihre Tilgung im 1. Monat in Euro.

2. Schritt: Monatlichen Zinsanteil ermitteln

Im zweiten Schritt ermitteln Sie Ihren monatlichen Zinsanteil an der Kreditrate und gehen dabei genauso wie im ersten Schritt vor. Das bedeutet, dass Sie den von der Bank veranschlagten Zinssatz mit der Darlehenssumme multiplizieren. Daraus ergibt sich, wie viel Zinsen Sie im 1. Monat zahlen müssen.

3. Schritt: Restschuld nach einem Monat ermitteln

Im dritten Schritt müssen Sie Ihre Restschuld nach dem ersten Monat errechnen. Es findet nämlich nach jeder geleisteten Tilgung, normalerweise monatlich, eine sogenannte Tilgungsverrechnung statt. Das bedeutet, dass die erbrachte Tilgung von der ursprünglichen Darlehenssumme und anschließend jeweils von der aktuellen Restschuld subtrahiert wird. Daraus ergibt sich als Grundlage für die Berechnung des Zins- und Tilgungsanteils im zweiten Monat die aktuelle Restschuld als Basis.

4. Schritt: Beginnen bei Schritt 1

Ab jetzt wiederholen Sie im Prinzip die vorherigen drei Schritte für alle weiteren Monate und gegebenenfalls Jahre, für die Sie den Tilgungsplan erstellen möchten. Das bedeutet, dass Sie immer die aktuelle Restschuld als Grundlage nehmen und davon mit den jeweiligen Prozentsätzen den Zins- und Tilgungsanteils ermitteln. Sie werden dabei feststellen, dass der Zinsanteil beim Annuitätendarlehen immer weiter sinkt, während der Tilgungsanteil steigt.

Beispiel

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Beispiel für einen Tilgungsplan

Wie ein Tilgungsplan in der Praxis aussehen kann, möchten wir Ihnen am folgenden Beispiel aufzeigen. Sie können aus der Tabelle für mehrere Monate ablesen, wie hoch die jeweilige Restschuld ist und wie hoch der jeweilige Zins- und Tilgungsanteil an der monatlichen Darlehensrate ist. So sieht im Grunde jeder Tilgungsplan aus, lediglich einige Daten können mitunter von der Bank noch ergänzt werden. Im Beispiel beträgt die Darlehenssumme 250.000 Euro, der Zins 0,9 Prozent und die Tilgung 4 Prozent.

Im Beispiel beträgt die Darlehenssumme 250.000 Euro, der Zins 0,9 Prozent und die Tilgung 4 Prozent.

Monat	Restschuld	Tilgung	Zinsen	Rate
Juni 2021	250.000, 00 €	833, 33 €	187, 50 €	1.020, 83 €
Juli 2021	249.166, 67 €	833, 95 €	186, 88 €	1.020, 83 €
August 2021	248.332, 72 €	834, 58 €	186, 25 €	1.020, 83 €
September 2021	247.498, 14 €	835, 21 €	185, 62 €	1.020, 83 €
Oktober 2021	246.662, 93 €	835, 83 €	185, 00 €	1.020, 83 €
November 2021	245.827, 20 €	836, 45 €	184, 37 €	1.020, 83 €
Dezember 2021	244.990, 64 €	837, 09 €	183, 74 €	1.020, 83 €

Wissenswertes

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Darauf sollten Sie bei der Erstellung achten

Wenn Sie den Tilgungsplan „per Hand“ erstellen möchten, dann ist das natürlich relativ aufwendig. Allerdings gibt es im Internet sogenannte Tilgungsrechner. Dort geben Sie insbesondere Ihre Darlehenssumme, die Laufzeit des Kredites, Ihren Tilgungssatz sowie den Zinssatz an können auf diese Weise selbst einen Tilgungsplan erstellen. Die Grundlage bei der Erstellung ist immer die jeweils aktuelle Restschuld und Sie benötigen ferner den Zinssatz und den Tilgungssatz, also die anfängliche Tilgung, für die Sie sich entschieden haben.

Wie Sie dann daraus den Tilgungsplan erstellen können, zeigt die folgende Beispielrechnung: